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巴曙松和刘小毅:非接触金融:疫情冲击下的银行业务模式转变 财经股票

时间:2021-02-15 21:21:41作者:佚名

COVID-19肺炎疫情给全球金融体系带来了重大影响,促使全球金融体系在动荡中重塑。疫情期间,公众工作生活习惯明显调整,非接触服务需求明显增加。银行业作为金融服务的提供者,应加快数字化转型,融入新的业务场景,提升“非接触式金融”的服务能力。

COVID-19疫情作为一种难以预测的外部强烈冲击,发生在全球化的转折点,对全球经济和社会产生了深远的影响。疫情期间,国内企业和居民的交易模式和消费行为发生明显变化,以交通、酒店旅游、餐饮娱乐、线下教育为代表的密集接触行业首当其冲。以互联网和金融技术为基础,提供在线、数字和智能服务的“非接触经济”新模式,已成为刺激经济增长的重要引擎。在未来一段时间内,许多新的“非接触式服务”形式,如网上购物、网上办公和智能城市,将加速传统商业模式的替代。银行业作为金融服务的提供者,需要与金融技术紧密融合,融入新的业务场景,加快完成数字化转型,提升“非接触式金融”的服务能力。

如何理解“非接触式金融”

疫情期间,一些“非接触”场景的应用,推动了“非接触经济”对传统产业和商业模式的加速替代。随着互联网技术和金融技术的蓬勃发展,企业和居民对金融服务的需求模式也呈现出多样化的特点。“非接触金融”是金融机构基于“非接触经济”带来的新形式和新模式开发的新一代金融服务。为了满足客户在经济活动中对智能化、网络化、场景化金融服务的需求,在充分融合金融技术的基础上,采用人工智能、大数据、云计算等技术来减少或避免与客户的直接接触。其出现的主要意义在于帮助金融机构在短期内适应疫情的影响,在中长期内获得新的业务增长动力。

提出“服务接触”的概念

其实,“无接触金融”并不是一个陌生的概念。20世纪80年代初,提出了“服务相遇”的概念,即“客户与服务提供者的双向互动”。狭义上,这种互动仅限于客户与员工之间的互动;从广义的角度来看,它还应该包括企业向客户提供服务时对客户感知有影响的所有其他交互。随着科学技术的发展,自助设备和互联网服务逐渐引起了人们的广泛关注。客户在接受服务时不必出现在服务网站上。2001年提出的“虚拟相遇”,如公司网站、自助设备等,也成为服务接触的重要组成部分。

定义“非接触式金融”

以银行业为代表的金融服务业经历了以实体网点为依托的银行1.0时代,以自助和电子系统为重点的银行2.0时代,以网络为支撑的银行服务无处不在的银行3.0时代。银行和客户扮演的角色和合作模式发生了巨大的变化,银行提供“金融服务接触”的方式也发生了根本性的变化。一般来说,客户行为习惯的改变是渐进而缓慢的,银行往往需要付出巨大的技术和培训成本才能实现。然而,新冠肺炎疫情的影响迫使客户和银行加快向互联网过渡,这使得这种非接触式服务迅速成为巨大的现实需求。

具体来说,所谓的“非接触式金融”也有广义和狭义之分:

狭义的“非接触式金融”是指金融机构通过远程办公和在线运营向客户提供支付结算、财富管理、资本融资等金融服务时是“非接触式”的。本质上是对传统金融渠道的改造,实现线上线下业务的融合。

广义上的“非接触式金融”是指利用金融技术对金融机构进行数字化改造。以银行为例,它为传统银行提供高效率、低成本的服务,并完成在线迁移基础设施,通过互联网、生物识别、大数据、人工智能、区块链等技术创新,帮助银行机构不断提高交易效率、降低成本,从而提高风险管理能力和资产配置能力。从目前的发展趋势来看,未来的银行服务将更加方便、包容、高效和安全。

“非接触金融”可以说是技术和客户需求驱动的金融服务创新,是银行继续从银行3.0向银行4.0智能银行转型的“催化剂”。新冠肺炎疫情的影响加速了这一转变过程。在这种创新模式下,金融机构通过降低对金融服务中“人对人遭遇”的强调,将金融技术融入金融的核心功能,代表应用有大数据征信、供应链金融、智能投资、智能风险控制、智能客户服务等。

疫情冲击下银行“非接触金融”发展现状

回顾近年来我国金融技术的发展,一些走在数字化转型前沿的银行,在疫情爆发前就已经运用各种金融技术手段创新传统金融服务产品,实现“低接触金融”甚至“无接触金融”服务。经过多年的探索和科技投入,取得了一些进展,但也暴露出一些问题。

“无接触金融”趋势

2020年2月,中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步完善疫情防控金融服务的通知》,要求各银保机构“积极推进网上业务”,“优化丰富‘非接触式服务’渠道”,“提供安全便捷的‘家庭’金融服务”。在此背景下,金融机构的“非接触式金融”服务场景得到进一步升级。与现有的在线金融服务相比,在战略布局、业务范围和合作模式上有所变化。

一、战略布局:加快银行数字化转型。疫情期间,受“网络经济”和“非接触经济”的影响,大多数银行将金融技术和数字化转型作为战略发展重点和转型方向。随着传统金融业市场竞争格局的逐步形成,尤其是强势的趋势和背景,“非接触金融”的普及不仅可以成为一些行业大型企业巩固行业地位的护城河,也是一些中小金融机构实现特色发展的机遇和法宝。对于传统银行业而言,加快数字化转型意味着拥有更广阔的“非接触式金融”服务空间。此外,运营成本的增加和运营收入的放缓是几乎每一家银行发展到一定阶段都必须面对的增长瓶颈。“非接触金融”带来的质量提升、成本降低和效率提升也成为传统银行业战略转型的必然选择。

二、经营范围:扩大经营类型的多样性。爆发前,一方面国内企业自身理财需求还在培育中,对银行业网上现金管理产品的接受度有限,对产品功能的理解也有限;另一方面,一些金融机构对企业差异化需求的定制化、智能化和网络化转型有一定的认识,但实际上进展有限。爆发后,银行在数字化和智能化转型方面的能力进一步分化,未来将进一步扩大在线业务的种类,重点是在线经济和面向小微企业的“非接触金融”服务。以全国工商联、多家行业协会、100多家银行联合推出的“非接触式贷款援助计划”为例,可以实现小微企业网上应收账款预收、低息授信、发票贷款、票据低利率贴现等一系列服务,覆盖快消品、餐饮、物流、汽车等多个行业群体,辐射一、二、三线城市,甚至达到县镇。

三、合作模式:推进线上线下对接,打造“无接触金融”生态联盟。“非接触式金融”服务并不是简单地将相关业务放到网上渠道,而是需要一系列智能化的技术手段来提升金融服务在精准营销、量化风险控制、贷后管理等方面的差异化竞争力。这就要求商业银行进一步增强金融科技相关部门的综合协同作用,与金融科技公司、人工智能公司合作,构建“非接触金融”的生态联盟。事实上,在互联网、大数据、人工智能等新技术刚刚起步的时候,一些对市场敏感的商业银行已经宣布与金融科技公司进行深度技术合作。

“非接触式金融”发展面临的挑战

疫情引发的“非接触式金融”需求引发的金融创新,可以说是近年来金融机构深化数字化、智能化转型的成果,但同时也不容忽视的是,“非接触式金融”的发展需要正视一系列新的挑战:

第一,获取客户的渠道有限,需要拓展有效的场景。以前银行是靠传统的实体网点来获取客户的,线下实体网点的覆盖面在一定程度上决定了银行获取客户的能力。疫情爆发后,随着实体网点运营受限,“非接触式服务”作为线下服务的补充,银行获取客户的能力明显下降。特别是一些中小银行,由于缺乏有效的线上客户获取财务场景,简单的将线下业务转移到线上运营,产品相对单一,只能分析现有客户的需求,在各种渠道和业务产品部门对现有客户进行渗透转化,客户粘性较低。

二是要完善新环境下的风险控制保障措施,增强监管的针对性和适应性。“非接触式金融”不仅重塑了金融服务的模式、流程和产品,还改变了金融业相关政策、法律法规的实施环境,从而削弱了基于传统网点的风险管理政策和法律法规的实施效果。在金融技术的推动下,跨行业、跨市场的跨境金融服务日益丰富,不同的业务相互关联、相互渗透。金融机构之间传统业务的界限日益模糊,金融风险更加复杂。当创新活动突破了原有的行为边界,监管当局没有对这种行为进行约束时,就会出现监管原则的不一致和可能出现的“监管真空”。此外,“非接触式金融”服务将通过大数据平台和智能风险控制整合大量风险数据,用户将能够看到更多的客户数据,这增加了数据安全管理的难度。因此,需要及时跟进相应的风险监管原则和措施,平衡客户隐私保护和数据应用的需求,提高新形势下“非接触金融”活动的风险控制能力。

三是基础设施不均衡,缺乏统一的行业标准。实现“非接触金融”的核心基础是基于大数据、人工智能、区块链等技术手段的金融技术能力。目前,我国金融科技发展面临着不平衡的局面。对于需求方,经济欠发达地区部分企业在数字化转型中缺乏转型动力和能力,仍难以实现“非接触式金融”服务对接;作为“非接触金融”的供应端,以第五代移动通信(5G)、移动支付、数字现金、区块链、云计算为代表的技术基础设施,大多属于金融机构的业务外包范畴,尚未纳入统一管理范畴。要在整体基础设施层面夯实基础,降低基础设施应用成本,推动底层公共设施和技术创新,缩小目前不同地区发展水平的差距。

“非接触金融”发展的匹配及未来方向

据统计,2018年中国数字经济规模达到31.29万亿元,占中国国内生产总值(GDP)的34.8%,全国数字产业规模达到6.4万亿元,同比增长14.2%。数字经济和数字产业的爆炸性增长给“非接触金融”带来了新的发展势头。具体来说,以ABCD技术为核心的金融技术,即人工智能(AI)、大数据、云计算、区块链,将在这个过程中发挥更好的支撑作用。

人工智能:提高风力控制能力

目前,人工智能技术在许多行业中发挥着越来越重要的作用。英国政府发布的《2017年英国人工智能产业发展报告》显示,到2024年,全球人工智能解决方案的市值将超过300亿英镑;引入人工智能技术后,一些行业将降低25%的成本,增加30%的产能。在“非接触金融”领域,人工智能技术的引入增强了金融机构的客户粘性和市场主动性,降低了金融机构的线下运营成本,提高了运营效率。更重要的是,对于金融机构和金融监管当局来说,面对金融创新频繁的市场环境,引入人工智能技术将有助于提高“非接触金融”的风险控制和监管能力,详见表1。

大数据:掌握交易数据

大数据在“非接触金融”中的应用已经涵盖了前端营销服务(包括客户管理、产品和服务创新、渠道管理和营销管理等)。),中层台风控制(包括信贷审批、风险预警、欺诈识别、合规与审计管理等。)和后台应用[,包括战略管理、绩效管理、人力资源管理、财务成本管理、信息技术运维和信息安全等。】在“非接触式金融”背景下,银行等金融机构依托大数据技术,开始设计更加复杂灵活的授信、支付和风险缓释方式,解构业务场景,增加各种风险管控手段。

银行等金融机构在通过大数据提供“非接触式金融”服务的过程中,一方面可以收集数据,对数据进行预处理,有目的地获取各种金融控制环节的交易数据,另一方面可以在数据存储和管理阶段将海量交易结构转化为大数据资产,利用大数据资产、机器学习等统计技术构建风险控制模型,同时控制业务场景的风险。

云计算:扩大计算能力

大数据专注于“非接触金融”中的“数据”,注重数据采集、挖掘和分析技术,而云计算是一种基于虚拟化、以网络为运营载体、整合大规模、可扩展的分布式计算资源进行协作的超级计算服务模式。目前国外公司提供的云计算相关行业覆盖的子行业比较全面,国内相关行业比较有限,主要提供基础设施即服务(IaaS),少量软件即服务(SaaS)。

目前,云计算在我国“非接触金融”领域的应用呈现出明显的共性,也存在一些个体差异。首先,金融机构应用云计算技术,甚至搭建综合云计算平台,为“非接触式金融”提供数据端部署,已经成为行业趋势。具体来说,由于企业的发展能力,微型和中小型金融机构更喜欢SaaS服务,而大型金融机构的技术研发实力和资本相对丰富,因此更倾向于选择安全性和适应性更高的平台即服务(PaaS)甚至IaaS服务。其次,在“云上金融”如火如荼的同时,云计算可以为“非接触金融”背后的交易信息流、资金流、物流提供强大的数据分析引擎、灵活的部署模式和分布式服务框架,并以适当的形式作为“非接触金融”风险管理的技术基础。

区块链:提高KYC效率,提高多环节、多主体交易的透明度

在传统的商业模式下,金融机构为企业核定授信额度时,财务报表和证明材料都是由贷款申请企业提供的,即贷款企业需要提供一系列物证材料来证明清白,这就是我们所说的“自我证明”。在“自我认证”模式下,企业交易数据的真实性难以保证,缺乏验证依据,使得金融机构的运营成本和运营风险始终居高不下。

在“非接触式金融”场景下,区块链分布式台账会同步各业务参与方的业务数据(以下简称“数据上行”),一般会设置业务来源方完成数据上行时的数据上行规则,并对数据的真实性负责。在链中有了这些源数据之后,数据可以被自动交叉验证。这相当于卖方即被审计对象,邀请买方、物流公司、银行等与他有业务关系的参与者作为见证人,完成业务认证,实现“其他认证”的业务模式。在“其他证书”模式下,区块链科技以其分散存储、公开透明、可追溯性强的优势,有利于提高“非接触式金融”服务过程中反洗钱和了解客户(KYC)的效率,同时有助于展示在线信息协调和信息共享能力。


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